L'achat d'une voiture est très similaire à l'achat d'une maison. Si vous contractez un prêt, le prêteur détient le titre jusqu'à ce que le prêt soit remboursé, et lorsque vous en voulez un nouveau, vous pouvez le vendre. "La seule vraie différence est que, alors qu'une maison prendra généralement de la valeur, la valeur de votre voiture va se déprécier, ce qui, selon les circonstances, peut rendre la location par rapport à l'achat d'une voiture plus attrayante", déclare Richard Best, écrivain pour Ne payez pascomplet .
Lorsque vous louez une voiture, un peu comme la location d'une maison, vous versez des paiements mensuels au propriétaire pendant toute la durée du bail, qui, pour une voiture, dure généralement de deux à cinq ans. Votre paiement de location n'est pas basé sur la valeur totale de la voiture ; il est plutôt basé sur la valeur que vous utilisez pendant la durée du bail. Le loueur calculera une valeur résiduelle, c'est-à-dire la valeur restante dans la voiture à la fin de votre bail; vous ne payez pas pour cela. Plus la valeur résiduelle de la voiture est élevée, plus vos paiements de location sont faibles. C'est pourquoi les mensualités de location sont généralement inférieures aux mensualités de prêt automobile. Cependant, contrairement à la location d'une maison, où le propriétaire est responsable de l'entretien et des réparations, le concessionnaire s'attend non seulement à ce que vous rendiez la voiture en bon état, mais également à ce que vous payiez les réparations nécessaires à ce moment-là. La bonne nouvelle, c'est qu'avec un bail de trois ans, votre voiture est susceptible d'être sous garantie. Sachez également que vous ne pouvez pas compter sur les concessionnaires automobiles pour vous dire tout ce que vous devez savoir sur le leasing.
L'un des grands avantages de la location par rapport à l'achat d'une voiture est que lorsque vous achetez une voiture, elle vous appartient pour de bon. Si vous n'achetez pas la voiture en espèces et que vous optez plutôt pour un prêt, ces paiements mensuels disparaissent une fois le prêt remboursé en totalité. De plus, votre crédit n'a pas à être stellaire. "Cependant, les conducteurs ayant un bon crédit sont récompensés par des taux d'intérêt plus bas sur leurs prêts automobiles", explique Alissa Todd, conseillère financière chez The Wealth Consulting Group.
Si vous conduisez probablement plus de 20 000 miles par an, vous n'avez probablement pas d'autre choix que d'acheter, ce qui rend plus facile de choisir entre la location et l'achat d'une voiture. La vérité est, souligne Richard Reina, expert automobile pour CARiD.com, "Si vous êtes responsable et diligent en matière d'entretien, une voiture moderne peut généralement être conservée pendant sept à huit ans et / ou 100 000 miles." Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour entretenir votre voiture.
Un autre avantage de l'achat d'une voiture est que vous contrôlez quand vous voulez remplacer un véhicule, explique Joseph Conroy, planificateur financier agréé et auteur de Decades &Decisions :Financial Planning At Any Age. Vous n'avez pas à attendre la fin du bail pour obtenir une nouvelle voiture et, d'un autre côté, vous n'êtes pas obligé de prendre une décision tous les trois à cinq ans. N'oubliez pas que lors de l'achat d'une voiture, ne rejetez pas l'option de jeter un œil à l'une des meilleures voitures d'occasion.
Si vous n'avez pas d'argent pour un acompte, vous envisagez peut-être des mensualités élevées, presque toujours supérieures au paiement mensuel d'un véhicule loué, explique Chelsea Hudson, experte en finances personnelles chez TopCashback. "Les frais de réparation après garantie ne sont pas couverts et incombent à l'acheteur, et l'échange ou la vente de votre véhicule est de votre responsabilité", déclare-t-elle.
Il y a des avantages à louer par rapport à l'achat d'une voiture, déclare Joshua Zimmelman, président de Westwood Tax &Consulting. "Vous pouvez passer à une nouvelle voiture aussi souvent que vous le souhaitez, vous n'avez jamais à vous occuper du processus de vente d'une voiture, vous n'avez même pas à vous occuper des tracas d'un échange, et les réparations sont généralement couvertes par la garantie ," il dit. Il est moins cher de louer que d'acheter, et vous pourriez même être éligible à un allégement fiscal (selon votre état et d'autres facteurs).
Si vous devez avoir le dernier et le meilleur, louer ou acheter n'est pas un véritable dilemme. La commutation est idéale pour les amateurs de technologie. "La location d'une voiture peut être une excellente option pour ceux qui apprécient les dernières technologies dans leurs véhicules", déclare Matt Smith, rédacteur en chef chez CarGurus.com.
L'un des principaux inconvénients de la location est que vous devrez rester dans une fourchette de kilométrage définie par an, généralement de 12 000 à 15 000, ou risquer de payer des dépassements de kilométrage à la fin du bail. "Par exemple, la plupart des baux ont un plafond de kilométrage annuel de 15 000. Si à la fin d'un bail de trois ans, vous restituez la voiture avec 50 000 milles, vous paierez un taux au mille sur l'excédent de 5 000 milles », explique Best. "Un tarif typique par mile est de 0,15 $ par mile, ce qui vous coûterait 450 $ de plus."
Un autre inconvénient est qu'à la fin de votre bail, vous n'aurez rien à montrer pendant deux à cinq ans de paiements mensuels.
Enfin, "Pour obtenir un bail, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit", déclare Zimmelman, et vous devrez peut-être même souscrire une assurance automobile supplémentaire.
"Dans la plupart des cas, les personnes qui ne prévoient pas de conserver la voiture plus de six ans s'en tireront mieux en louant plutôt qu'en possédant", déclare Lou Haverty, analyste financier agréé chez Financial Analyst Insider. "En effet, le leasing comprend généralement des taux mensuels inférieurs à ceux d'un prêt standard pour le même véhicule, et un prêt standard ne compense généralement pas cette différence avant la sixième ou la septième année", dit-il. "Si vous êtes propriétaire d'une voiture à court terme et que vous pouvez respecter vos limites de kilométrage annuel, vous feriez probablement mieux de louer."
Beaucoup de gens ne comprennent pas combien ils paient pour louer parce qu'ils ne savent pas comment comparer les tarifs qui leur sont proposés, explique Sonia Steinway, présidente d'Outside Financial.
"La meilleure façon de comparer les prêts est d'utiliser le taux annuel en pourcentage ou APR. Pour les baux, la meilleure façon de comparer est avec le facteur argent ou bail. Le facteur monétaire est juste le taux d'intérêt annuel divisé par 2400. La raison pour laquelle les baux sont calculés différemment des prêts est qu'un bail est en réalité deux prêts différents :un incluant les intérêts sur la durée du bail, et un pour le montant résiduel restant à la fin de la période de location », explique Steinway.
Par exemple, si l'APR sur la partie prêt du bail est de 8,5 %, vous devez diviser ce montant par 2 400 pour obtenir un facteur monétaire de ).0035. "Les concessionnaires ne sont pas tenus de divulguer le facteur monétaire, bien que toutes les informations nécessaires pour le calculer doivent être divulguées. Malheureusement, la plupart des consommateurs ne font pas le calcul requis (loyer total divisé par la durée du bail en mois, divisé par le coût capitalisé ajusté, plus la valeur résiduelle) », déclare Steinway.
Il existe des moyens de rompre un bail sans impact sur votre crédit, mais cela pourrait coûter cher. "Par exemple, vous pouvez transférer le bail, acheter le véhicule ou procéder à une résiliation anticipée et payer les pénalités", explique Valerie Coleman, experte automobile chez 5miles. "En résumé :vous devez au concessionnaire la valeur de la voiture lorsque vous avez signé le bail."
La vérité est qu'il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse au débat sur la location ou l'achat d'une voiture. C'est une décision personnelle. Gardez à l'esprit combien d'argent vous devez investir dans un véhicule et combien d'argent vous avez pour entretenir une voiture, votre pointage de crédit, les kilomètres que vous parcourrez chaque année, à quel point il peut être difficile de garder votre voiture en bon état et combien de temps vous voudrez peut-être garder la voiture.
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