L'achat d'une voiture ressemble à l'achat d'une maison : si vous financez par un prêt, le prêteur conserve le titre de propriété jusqu'au remboursement complet. Vous pouvez ensuite la revendre. « La principale différence réside dans la dépréciation : contrairement à une maison qui prend généralement de la valeur, une voiture perd de la valeur, rendant parfois la location plus attractive selon les circonstances », explique Richard Best, auteur pour Ne payez pas complet.
En location (leasing), comme pour un bail immobilier, vous payez des mensualités au propriétaire pendant 2 à 5 ans. Ces paiements couvrent seulement la dépréciation pendant cette période, basée sur la valeur résiduelle estimée à la fin du bail (que vous ne payez pas). Une valeur résiduelle élevée réduit les mensualités, souvent inférieures à celles d'un prêt auto. Attention toutefois : contrairement à un logement, vous devez entretenir la voiture et payer les réparations à la restitution. Bonne nouvelle : sur un bail de 3 ans, elle est généralement sous garantie. Les concessionnaires ne vous diront pas tout ; informez-vous bien.
L'un des atouts majeurs est la propriété définitive. Sans achat comptant, les mensualités cessent après remboursement du prêt, même avec un crédit moyen. « Les bons profils de crédit bénéficient toutefois de taux d'intérêt plus bas », précise Alissa Todd, conseillère financière chez The Wealth Consulting Group.
Si vous roulez plus de 32 000 km par an, l'achat s'impose souvent. « Avec un entretien rigoureux, une voiture moderne dure 7 à 8 ans ou 160 000 km », note Richard Reina, expert chez CARiD.com.
Vous décidez librement du moment de remplacement, sans contrainte de bail. Explorez aussi les occasions de qualité, conseille Joseph Conroy, CFP et auteur de Decades & Decisions : Financial Planning At Any Age.
Sans apport, les mensualités sont élevées, souvent supérieures à la location. Les réparations post-garantie et la revente incombent à vous, souligne Chelsea Hudson, experte chez TopCashback.
« Changez de voiture régulièrement sans vendre ni échanger, avec réparations couvertes par garantie. Moins cher, potentiellement éligible à des déductions fiscales », indique Joshua Zimmelman, président de Westwood Tax & Consulting.
Idéal pour les fans de nouveautés technologiques, selon Matt Smith, rédacteur en chef de CarGurus.com.
Respectez la limite kilométrique annuelle (19 000 à 24 000 km) sous peine de frais. « Sur 3 ans, dépasser de 8 000 km coûte environ 450 € à 0,15 €/km », illustre Best.
À la fin, rien à l'actif après des années de paiements. Besoin d'un bon crédit et assurance renforcée.
« Si moins de 6 ans et faible kilométrage, le leasing est rentable grâce à des mensualités inférieures », conseille Lou Haverty, analyste chez Financial Analyst Insider.
Comparez via l'APR pour prêts, le « money factor » pour baux (APR/2400). « Un bail combine prêt sur dépréciation et résiduel ; calculez (loyer total / mois / (cap cost + résiduel)) », explique Sonia Steinway, présidente d'Outside Financial.
Possible via transfert, achat ou résiliation payante : vous payez la valeur résiduelle, note Valerie Coleman d Chez 5miles.
Aucune réponse universelle. Évaluez budget, entretien, crédit, km/an, durée de possession. Consultez ensuite nos astuces de detailing pros.
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