En matière de retraite, il y a beaucoup de terminologie à connaître. Mais un terme que vous ne connaissez peut-être pas est le taux de retrait sécurisé (SWR).
Vous le verrez le plus souvent discuté dans les forums sur l'indépendance financière / la retraite anticipée (FIRE), mais il s'applique à tous ceux qui souhaitent prendre leur retraite. Si vous voulez prendre une retraite anticipée, c'est encore plus important. Voyons ce que c'est, comment le calculer et comment cela peut vous aider à prendre votre retraite.
Bogleheads.org définit le SWR comme "la quantité d'argent, exprimée en pourcentage de l'investissement initial, qui peut être retirée par an pendant une durée donnée, y compris les ajustements pour l'inflation, et ne pas conduire à l'échec du portefeuille ; l'échec est défini sous la forme d'une probabilité de 95 % d'épuisement à zéro à tout moment au cours de la période spécifiée."
En termes simples, c'est combien d'argent vous pouvez retirer de votre compte de retraite chaque année sans vous ruiner. C'est un chiffre très important pour un retraité. Fondamentalement, tant que vous restez sous le SWR, vous aurez assez d'argent. Si vous commencez à retirer trop, vous allez avoir des ennuis.
Alors que de nombreux experts financiers ont donné 4 % comme taux de retrait sûr, ce n'est qu'une généralisation. Le SWR dépend beaucoup de votre situation spécifique, ainsi que des actions de l'économie. En général, il est très sûr d'utiliser le chiffre de 4 %. Voyons à quoi cela ressemblerait.
Imaginons que vous commenciez avec 800 000 $ sur votre compte et que vous souhaitiez dépenser 52 000 $ chaque année. Nous utiliserons une inflation de 2 %. La toute première ligne du tableau est facile à calculer :vous avez retiré 52 000 $ de votre compte, ce qui équivaut à 6,5 %. Cela laisse 748 000 $ sur votre compte, dont la valeur augmentera en fonction du marché. La plupart des estimations de la valeur marchande utilisent une augmentation annuelle de 7 %. Ainsi, la deuxième année, vous aurez 748 000 $ x 1,07 =800 360 $.
En raison de l'inflation, vous retirerez plus de 52 000 $ la deuxième année. Avec une inflation de 2 %, vous devrez retirer 53 040 $. À la fin de la deuxième année, vous aurez 747 320 $. Au début de la troisième année, vous commencerez avec 799 632 $. Continuez ainsi et vous constaterez que votre compte sera épuisé dans 27 ans. C'est donc probablement une bonne idée pour vous d'épargner davantage avant la retraite ou de dépenser moins chaque année.
Cette méthode de calcul de votre SWR est assez simple. Mais cela ne tient pas compte de plusieurs choses.
Par exemple, les frais médicaux peuvent commencer à s'accumuler plus tard dans votre vie, ce qui peut peser lourd sur vos comptes de retraite. L'inflation peut devenir folle pendant quelques années. Vous pourriez ne pas obtenir les rendements que vous attendiez sur vos investissements. Ces variables peuvent rendre le calcul SWR de base imprécis.
Un certain nombre d'autres systèmes plus complexes ont été recommandés. L'un des plus populaires (du moins au moment d'écrire ces lignes) est le ratio PE de Shiller ajusté cycliquement (CAP).
L'inverse de ce nombre, connu sous le nom de CAEP, est souvent en corrélation avec le taux de retrait en toute sécurité. Au moment d'écrire ces lignes, le CAPE actuel, tel que rapporté par Multpl.com, est de 29,25. L'inverse est de 3,4 %. C'est le taux de retrait sécurisé estimé actuellement.
Certaines calculatrices en ligne tiennent compte de ce nombre lors de la déclaration de votre SWR. Le Mad FIentist, par exemple, a un indicateur dans le laboratoire FI qui vous montre quel est le SWR actuel basé sur le CAEP. Robert Shiller lui-même a aidé à concevoir une calculatrice chez Passion Saving, qui vous donne des probabilités de réussite en fonction d'une variété d'entrées et d'objectifs.
Une fois que vous avez déterminé votre SWR, qu'en faites-vous ?
Vous l'utilisez pour vous assurer que vous allez pouvoir vivre de vos comptes de retraite. Exécutez quelques nombres différents à travers elle comme une expérience. Commencez par un chiffre que vous pensez pouvoir raisonnablement économiser au moment de votre retraite, et les chiffres standard de 4 %, 7 % et 2 %. Voyez de combien vous vivriez par an. Ensuite, voyez si votre compte vous permettrait de traverser un ralentissement du marché. Ou une période de forte inflation. Ou une vague de frais médicaux.
J'ai inclus un modèle de feuille de calcul téléchargeable pour jouer avec votre taux de retrait. Modifiez simplement le montant épargné, le taux de retrait, le rendement du marché et les valeurs d'inflation, et vous verrez comment vos comptes de retraite seront affectés. Cliquez sur le lien ci-dessus pour télécharger la feuille de calcul.
Vous pouvez également vérifier le Shiller CAEP actuel pour déterminer un taux de retrait raisonnable à mettre dans la calculatrice. Si vous souhaitez utiliser un calculateur de retraite plus complet, il en existe de nombreux disponibles.
N'oubliez pas que lorsque vous utilisez ces outils, vous pouvez avoir d'autres sources de revenus. Les retraités perçoivent souvent des prestations de sécurité sociale ou des pensions, et une grande partie d'entre eux ont de petits emplois qui leur permettent de gagner un revenu supplémentaire.
N'oubliez pas non plus que le montant que vous devrez retirer chaque année dépend en grande partie de votre lieu de résidence. Prendre sa retraite dans le Wisconsin coûtera moins cher que de prendre sa retraite en Californie. Un autre pays pourrait être nettement moins cher ou plus cher.
Le SWR, comme toute autre mesure d'épargne ou de retraite, peut être utile pour planifier votre avenir financier. Mais doit être pris avec un grain de sel. La situation financière de chacun est différente et de nombreuses personnes ont des attentes très différentes quant à leur retraite. Néanmoins, avoir une meilleure idée de combien d'argent vous avez sera toujours bénéfique.
Quels types de calculs utilisez-vous pour votre épargne-retraite ? Comment calculez-vous votre propre SWR? Partagez vos astuces dans les commentaires ci-dessous !
