Vous êtes à la recherche du terrain parfait, du plan parfait et de l'entrepreneur parfait pour pouvoir avancer dans la construction de la maison personnalisée dont vous rêviez. Cependant, avant de finaliser tous ces détails, vous devez vous occuper d'une autre tâche importante :trouver le financement.
Même si vous avez déjà suivi le processus de financement, les prêts à la construction ont un ensemble unique de règles et d'exigences, et ils ne sont pas de taille unique. Vous devez remplir une demande, répondre à certaines qualifications minimales et accepter des dates d'échéance de paiement régulières pour la durée du prêt.
Avant d'approcher votre prêteur, il est important de vous familiariser avec le fonctionnement des prêts à la construction afin de ne pas être pris au dépourvu par toutes les réglementations et procédures.
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L'une des informations les plus importantes à connaître avant d'entamer la démarche de prêt construction risque de décevoir ceux qui souhaitent réaliser eux-mêmes la plupart des travaux. Si vous obtenez un prêt à la construction, vous devez faire superviser la construction par un entrepreneur général professionnel.
"Le capital de sueur n'est pas autorisé", déclare Chris Roberts, courtier en prêts hypothécaires basé à Denver. "Vous ne pouvez pas faire le travail (vous-même) … et si vous êtes pris sur la propriété faire travail, ils peuvent annuler tout le prêt.”
La seule exception serait pour ceux qui ont des titres de compétences pour agir en tant qu'entrepreneur général. Dans ce cas, vous demanderiez ce que l'on appelle un prêt constructeur-propriétaire. Et oui, vous allez devoir prouver à votre prêteur que vous êtes légitimement qualifié, dit Roberts.
Tout le monde, propriétaire-constructeur ou non, a deux options avec les prêts à la construction.
Le premier, et le plus simple, s'appelle un prêt de construction à permanent . Également connu sous le nom de prêt fermé ponctuel, ce type de prêt à la construction est une transaction tout-en-un. Vous remplissez une seule demande et ne payez les frais de clôture qu'une seule fois. Le prêt fournit les fonds nécessaires à la construction de votre maison. Une fois la construction terminée, le prêt devient votre hypothèque permanente.
L'autre option est un prêt pour la construction uniquement . Comme son nom l'indique, ce prêt est destiné uniquement au processus de construction. Une fois la construction terminée, vous devrez demander et obtenir un prêt hypothécaire ordinaire (généralement, il y a un délai d'un an). Bien que cela crée du travail supplémentaire et nécessite finalement des frais de clôture supplémentaires, cela vous donne également de la flexibilité. Si vous n'êtes pas satisfait du taux ou des conditions de votre prêt à la construction, vous pouvez chercher plus tard une hypothèque permanente plus attrayante.
Les prêts à la construction sont généralement obtenus par les mêmes canaux que ceux utilisés pour obtenir tout autre type de prêt hypothécaire - courtiers en prêts hypothécaires, banques et coopératives de crédit. Cependant, tous les prêteurs n'offrent pas de prêts à la construction, vous devrez donc faire le tour. Dans certains cas, même s'ils n'offrent pas de prêts à la construction, ils refinanceront les prêts à la construction uniquement en hypothèques permanentes.
Si vous êtes intéressé par un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), un prêt du Department of Veterans Affairs (VA) ou un prêt du U.S. Department of Agriculture (USDA), pas de soucis. Tous ces programmes offrent des prêts à la construction.
Se qualifier pour un prêt à la construction, c'est comme se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel. Vous aurez généralement besoin d'un acompte d'au moins 20% et d'une preuve que vous respectez les exigences de revenu minimum et de ratio dette / revenu définies par votre prêteur. (Les exigences d'acompte peuvent être différentes pour les prêts FHA, VA et USDA.) Vous aurez également besoin d'un pointage de crédit acceptable, avec la définition de "acceptable" selon le prêteur.
Quant aux taux d'intérêt, ils varient en fonction du prêteur et des qualifications du demandeur. Cependant, Roberts dit que les taux sont généralement compétitifs et similaires aux taux hypothécaires traditionnels, du moins pour les prêts de construction à permanents. Les taux des prêts à la construction uniquement sont parfois légèrement plus élevés, dit-il. Encore une fois, les conditions varient, mais dans de nombreux cas, les paiements pendant la phase de construction de votre projet ne porteront que sur les intérêts.
Vous pouvez utiliser votre crédit construction pour acheter un terrain et payer vos dépenses liées à la construction. Cela inclut votre entrepreneur général et vos sous-traitants, tous vos matériaux, plans, permis et frais de clôture. Cependant, vous devrez trouver un autre moyen de payer vos électroménagers, vos couvre-fenêtres et vos meubles, car seuls les aménagements permanents sont considérés comme des dépenses admissibles.
