Si vous avez l'idée de construire une maison, d'y vivre à temps plein ou de l'utiliser comme lieu de villégiature habituel de votre famille, vous vous demandez probablement aussi quelle est la meilleure façon de financer le projet. Un prêt à la construction traditionnel, avec un taux d'intérêt élevé et un acompte important, est-il la seule solution ?
Pas du tout! Bien qu'un prêt à la construction soit certainement un choix raisonnable dans de nombreuses situations, il existe d'autres moyens de payer la facture. Voici quatre façons alternatives de financer la construction de la maison de vos rêves, au cas où vous ne voudriez pas un prêt à la construction ou ne répondent pas aux critères.
Sur cette page
Plutôt que votre revenu, votre pointage de crédit et le montant d'argent que vous avez sous la main pour un acompte, un prêt d'argent dur est une question d'actifs, explique le courtier en hypothèques de Denver Chris Roberts. Avec ce type de prêt, le bien immobilier que vous achetez sert de garantie. Si vous faites défaut, le terrain/la structure revient au prêteur.
"Le prêteur est à l'aise de vous prêter de l'argent parce qu'il sait que si quelque chose se produit, (la propriété) le couvrira", déclare Roberts. Cette option, dit Roberts, est particulièrement attrayante pour les retraités, qui ont souvent un revenu minime mais beaucoup d'autres ressources financières. Si vous ne possédez pas d'actifs importants, vous n'allez pas être admissible à un prêt d'argent dur, dit Roberts.
Et ne vous dirigez pas vers votre banque pour un prêt d'argent dur. Ils ne sont disponibles que par l'intermédiaire de prêteurs privés, généralement des entités commerciales mais parfois des particuliers. Sachez également que les taux d'intérêt sur les prêts d'argent dur sont élevés et que les délais de remboursement sont courts.
"Les prêts d'argent dur sont probablement les (taux) les plus élevés … là-bas", déclare Roberts. "Nous les voyons de 7 % à 10 %."
Un autre inconvénient :vous ne pouvez généralement pas utiliser l'argent bon gré mal gré. Les dépenses doivent généralement être approuvées au préalable et les fonds sont transférés directement du prêteur au vendeur, au fournisseur, à l'entrepreneur, etc.
Du côté positif, les prêts en argent dur offrent un délai d'exécution rapide. "Vous pouvez obtenir un prêt d'argent dur approuvé en cinq jours, et ils vous font immédiatement un chèque", déclare Roberts.
OK, mais que se passe-t-il si vous n'avez pas d'actifs, et encore moins un crédit décent ? Cela ne signifie pas nécessairement qu'un prêt pour financer la construction de votre bungalow n'est pas envisageable. Il est possible que vous soyez admissible à un prêt à la construction unique soutenu par la FHA, qui est un prêt assuré par la Federal Housing Authority. Vous demandez et obtenez ces prêts par l'intermédiaire du prêteur hypothécaire de votre choix.
Semblable à un prêt à la construction traditionnel, un prêt à la construction ponctuel garanti par la FHA vous permet de financer l'ensemble du projet, de l'achat du terrain au paiement du constructeur, en passant par l'achat de matériaux et la couverture des frais de votre prêteur. Lorsque la construction se termine et que vous emménagez, le prêt devient automatiquement votre prêt hypothécaire permanent, d'où le terme « clôture unique ».
La principale différence entre ce prêt et les prêts à la construction classiques ? Les personnes dont le crédit est moins que stellaire (un score inférieur à 600) peuvent en obtenir un. Vous aurez également besoin d'un acompte minimum de 3,5 % et d'un ratio d'endettement acceptable.
Les bénéficiaires sont également automatiquement à la charge de l'assurance hypothécaire privée (PMI). Avec les prêts non FHA, le besoin de PMI dépend de votre acompte.
Si vous êtes actuellement en service dans l'armée américaine ou si vous êtes un ancien combattant, vous pourriez être admissible à un prêt à la construction du ministère des Anciens Combattants (VA).
Obtenir un prêt de construction VA vous oblige à franchir quelques étapes. Vous devrez soumettre des formulaires que votre constructeur remplit en spécifiant tous vos plans, ainsi que vos plans, à la VA. Votre constructeur est également tenu de s'inscrire auprès de la VA. Et toutes les personnes impliquées doivent suivre les procédures concernant les évaluations, le financement, les garanties et plus encore.
Malgré les étapes supplémentaires impliquées, le côté positif est que vous n'aurez pas besoin de verser un acompte, ce qui pourrait être attrayant si vous souhaitez construire votre maison mais que vous n'avez pas eu l'occasion d'économiser. Il est important de noter qu'avec un prêt VA, la construction de la maison doit être votre résidence principale. Donc, si vous voulez l'utiliser pour construire cette cabane dans les bois, vous n'avez pas de chance.
Les constructeurs potentiels de maisons à faible revenu peuvent être éligibles pour demander un prêt à la construction auprès du Département américain de l'agriculture (USDA), tant que la propriété se trouve dans une zone rurale éligible. (Non, vous n'êtes pas obligé de cultiver la terre que vous achetez. En fait, les fermes génératrices de revenus ne sont pas autorisées.)
Comme les prêts à la construction FHA, ces prêts sont fermés une seule fois. Et comme les prêts à la construction VA, ils ont de nombreuses exigences attachées, y compris la cote de crédit (640 est le minimum), qui peut construire votre maison et certains détails administratifs. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt à la construction de l'USDA sans mise de fonds et les taux d'intérêt sont bas.
Le processus de prêt peut être déroutant car les prêteurs proposent différents types de prêts. Si vous recherchez un prêt FHA, VA ou USDA, vous pouvez faire une demande par l'intermédiaire d'un courtier en hypothèques. Certaines banques et coopératives de crédit gèrent également ces prêts.
