Si vous avez la chance d'avoir un chalet au bord d'un lac ou une cabane dans les bois, vous vous inquiétez probablement, au moins un peu, chaque fois que vous fermez pour la saison. Les tempêtes de neige, les incendies de forêt, les arbres tombés, les ours affamés ou les humains qui enfreignent la loi ne sont que quelques-uns des risques pour votre maison de vacances lorsque vous n'êtes pas là.
L'assurance chalet ou chalet, généralement appelée assurance habitation saisonnière, peut vous procurer la tranquillité d'esprit et vous protéger en cas de catastrophe naturelle ou d'origine humaine. Ici, nous discuterons de l'assurance pour les maisons saisonnières strictement à usage personnel, et non des propriétés à revenus locatifs de type Airbnb.
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L'assurance habitation saisonnière couvre les dommages ou la perte de la structure de la maison et, selon la police, son contenu. C'est seulement pour les maisons qui ne sont pas utilisées toute l'année.
Bob Thorkelson, agent de Baxter Insurance Group, basé dans le «pays des cabines» du nord du Minnesota, explique la distinction. "Peut-être qu'il n'y a pas de fournaise, ou que la route menant à la cabane n'est pas déneigée en hiver", dit-il. Il peut être peu attrayant en saison des pluies ou utilisé uniquement pendant la saison de chasse. Pour quelque raison que ce soit, la cabane ou le chalet est saisonnier. Cela joue un rôle important dans la détermination de la couverture et du prix de votre police d'assurance.
Si vous demandez si vous avez besoin d'une assurance habitation saisonnière, vous en avez probablement besoin. Voici quelques raisons possibles :
Comme pour la plupart des polices d'assurance habitation, votre degré de protection dépend du montant de couverture que vous choisissez ou de celui exigé par votre prêteur hypothécaire. De manière générale, votre police inclura la cabine (valeur réelle ou de remplacement, voir plus ci-dessous) et une partie, mais pas la totalité, de son contenu.
Voici ce qui est généralement couvert :
Voici ce qui n'est généralement pas couvert, sauf si vous l'ajoutez à votre police :
Le niveau de protection fourni avec votre assurance cabine, explique Thorkelson, dépend si vous assurez la maison au coût de remplacement (RC) ou à la valeur de rachat réelle (ACV).
Que vous ayez hérité de la propriété ou que vous l'ayez achetée pour une chanson, une politique RC détermine combien il en coûterait pour remplacer la cabine dans son état actuel. "Avec RC, une estimation du coût de remplacement sera effectuée sur le logement", explique Thorkelson. "Pour être chez RC, la maison doit être assurée à 100 % du coût de remplacement en fonction du montant de l'estimateur du coût de remplacement."
Une politique ACV, cependant, déprécierait la maison (en cas de perte) selon une formule utilisant son âge. "Donc, selon l'âge de la maison, si vous avez une perte, vous ne pouvez obtenir que 30% de ce qu'il en coûterait pour la remplacer", explique Thorkelson. Ainsi, une police ACV, bien que moins chère, pourrait ne pas vous rembourser suffisamment pour remplacer la cabine ou même effectuer des réparations.
L'assurance cabine peut coûter de quelques centaines à quelques milliers de dollars par an, selon la couverture. Les principaux facteurs, selon Thorkelson, sont la distance jusqu'au service d'incendie, l'âge du logement, les réclamations antérieures et la présence d'un système d'alarme.
Thorkelson dit qu'il est important de bien décrire la propriété à l'agent d'assurance. "Certaines cabanes n'ont ni eau courante, ni chauffage, ni électricité", dit-il. "Si la cabine n'en a pas, informez-en votre agent, car des réductions peuvent être disponibles."
De plus, dit-il, tenez votre agent informé lorsque vous apportez des améliorations. "Si vous remplacez un toit, une fournaise, tout l'électricité ou toute la plomberie, des remises peuvent également être disponibles pour cela", dit-il.
